Минэкономразвития предлагает дать должникам шанс рассчитаться по части долга имуществом, а остальную задолженность перенести на свои будущие доходы, пишет «Российская газета». Гражданин может сам обратиться в суд за правом «реструктуризации» долга и сохранить недвижимость. 

Документ предусматривает возможность «реструктуризации долга на срок до пяти лет», при этом начисление штрафов и пеней с момента обращения в арбитражный суд приостанавливается. Таким образом реструктурировать можно будет «любые долги, в том числе и по налогам, за исключением текущих платежей». 

С момента начала процедуры реабилитации должник будет считаться «чистым» перед кредиторами — такой вариант называется доктриной «чистого старта», он предусмотрен в законопроекте о введении реабилитационных процедур в отношении должника. Разработчики законопроекта рассчитывают, что он защитит неплательщиков от «выбивания» долгов незаконными способами. 

Согласно законопроекту, основанием для начала «восстановительных процедур» является просрочка по оплате долга в течение шести месяцев, при этом минимальный размер задолженности должен составлять 50 тыс. рублей. Документ уже направлен на согласование в ведомства и может быть принят уже в этом году. 

Что же касается самого термина «банкротство», то от него в новом документе попытались максимально уйти из-за негативного восприятия гражданами. Стать инициаторами реабилитации смогут как сами должники, так и их кредиторы. 

Подавать заявления надо будет в арбитражный суд. Именно он определит, действительно ли гражданин не может расплачиваться по долгам в обычном режиме и ему требуется реабилитация. Суд, в свою очередь, принимает все ключевые решения по процедуре реабилитации и установлению графика платежей. Напомним, сейчас даже если «с молотка» уйдет последнее, непогашенный долг не может быть списан и останется «висеть» на родственниках и близких должника. 

С другой стороны, в законе заинтересованы банкиры. Сейчас единственная возможность взыскать долг — начать исполнительное производство. Но доля риска все равно остается. Во-первых, должника могут опередить другие кредиторы, и тогда можно остаться ни с чем. Во-вторых, когда начинаются проблемы с выданными кредитами, банки вынуждены увеличивать расходы на «отслеживание» должника. Если же гражданин будет нарушать установленный судом график платежей, суд рассмотрит вопрос о прекращении процедуры реабилитации и введении конкурсного производства.  

«Заемщик не должен получать экономической выгоды из процедуры реабилитации, — поясняет директор департамента корпоративного управления Минэкономразвития России Иван Осколков. — Его выигрыш только в том, что положение не усугубляется, а все действия кредиторов понятны и предсказуемы». Сама процедура рассмотрения заявления о реабилитации и принятие решения не должны занимать много времени. Суд обязан принять заявление в производство в течение пяти дней, решение выносится в месячный срок. Кроме того, по словам г-на Осколкова, Высший арбитражный суд уже продумал механизм запуска нового закона и есть планы увеличить штатную численность сотрудников арбитражных судов. Сколько граждан захочет воспользоваться новым законом, в Минэкономразвития точно не знают. Но представители министерства хотя и уверены, что желающие будут, речи о сотнях тысяч не ведут. Уверяют, что практика первых кризисных месяцев показала, что граждане стремятся расплатиться по кредитам в первую очередь.  

Алексей Демешко, руководитель проектов красноярского консалтингового агентства DA partners, называет нововведением востребованным и актуальным. 

«В большинстве развитых стран такие законы уже давно действуют, полностью оправдывая себя. Ведь данная поправка призвана помочь урегулировать взаимоотношения между добросовестными заемщиками и кредиторами. Лазеек для тех, кто собирается попросту списать все долги, не будет, как утверждают эксперты. 

А вот для добросовестных заемщиков, которые не планировали попасть в сложную финансовую ситуацию, появляется возможность реструктуризировать свои долги. В такую категорию попали многие представители среднего класса в период бума потребительских кредитов. И сейчас пришло время им помочь. 

Условия для кредиторов также улучшаются во многих аспектах. Поэтому можно оценивать законопроект как давно необходимый инструмент взаимоотношений между заемщиком и кредитором, причем, не только для кризисного времени». 

Руководитель Красноярского представительства Партнерства арбитражных управляющих ЦФО Александр Анищенко считает, что законопроект дает возможность как банкирам вернуть долг, так и физлицам наиболее комфортно погасить задолженность.  

«С одной стороны, реструктурирование кредита для банков грозит проблемами с ликвидностью. Ведь сейчас не до конца понятно, кто будет обеспечивать текущие платежи, - рассказывает Александр Анищенко. - С другой стороны, это более-менее гарантированный и цивилизованный способ возврата долга. Если принять на веру пессимистичную статистику невозврата долгов в 25-30%, то система, по большому счету, находится на грани. Поэтому нововведения дают дополнительный шанс банкирам». 

«Что касается «простых смертных», оказавшихся в сложной финансовой ситуации, то тут речь идет о попытке защитить их от кредиторов. К сожалению, нередки случаи, когда человек остается «гол как сокол» после изъятия имущества по исполнительному производству. Причем, долг не списывается и продолжает числиться, теперь уже на родственниках должника. Новый закон предусматривает более гуманный подход к возврату долга», - полагает г-н Анищенко.

По материалам Сибирского Агентства Новостей

Украсть деньги с пластиковой карты не сложнее, чем вытащить из кармана кошелек. Вы рискуете своими сбережениями практически при любой операции с кредиткой.

Что делать, если с пластиковой карты неожиданно исчезли деньги? И трат, вроде, не было, и карточку никто не терял ответ один: нужно немедленно требовать от банка отмены чужеродных операций. Иначе с деньгами можно попрощаться навсегда.

Достаточно часто добросовестным и упорным картодежателям удается добиться правды и вернуть свои деньги. Если действительно доказано, что операция была мошеннической, банк часто предоставляет клиенту возможность получить компенсацию. Правда, компенсируется не обязательно вся пропавшая сумма, это может быть и 30%, особенно в случае, если документы подтвердили, что транзакции были сделаны клиентом. Но, в принципе, банки идут на то, чтобы компенсировать деньги, украденные мошенниками.

Механизм опротестования незаконно снятых сумм с карты банки называют chargeback. Обнаружив пропажу денег, нужно, прежде всего, обратиться в банк-эмитент с заявлением. Далее банк проводит внутреннее расследование, проверяя соответствие информации реально проведенным транзакциям. В случае необходимости, он может потребовать у клиента пакет дополнительных документов.

Подготовив комплект документов и сопроводительную информацию, банк-эмитент отправит chargeback в адрес банка-эквайра (банк, обслуживающий транзакции с картами) или платежной системы. Далее он получит возврат оспариваемой суммы на свой транзитный счет. На этом счету средства будут находиться до истечения 45-дневного срока. В особо сложных случаях срок может быть продлен до 90 дней. Возврат средств осуществляется приблизительно в половине случаев. Прав оказывается тот, у кого больше доказательств. К примеру, только наличие подписи клиента на чеке увеличивает шансы банка-эквайра до 60%. Если же кассиром была проведена еще и проверка документов, возврат средств, с высокой степенью вероятности, осуществлен не будет.

Если в течение положенного времени банк-эквайр не опротестовывает операцию, деньги будут возращены клиенту. Если же эквайр отказывается признать транзакцию мошеннической или ошибочной, банк и клиент имеют право провести повторное опротестование, предоставив дополнительные подтверждающие документы. Если второй раз все прошло успешно, ранее замороженные средства перечисляются клиенту. В противном случае банк-эмитент получает предарбитражное уведомление. Чтобы не стать жертвой такой ситуации, нужно всего лишь выполнять основные требования безопасности при пользовании платежной карточкой: не разглашать ПИН-код и не предоставлять возможность пользоваться карточкой третьим лицам.

В большинстве случаев расходы на опротестование карточных транзакций ложатся на держателя карты. Обычно банки устанавливают минимальный тариф за проведение опротестования операций - $5-10 (стоимость рассмотрения chargeback а платежной системой составляет около $4,5), а некоторые и вовсе не взимают плату за опротестование. Эти расходы не включают в себя оплату последней стадии разборок - арбитража платежной системы.

Опротестование операций с картами не всегда проводится по причине мошенничества. По оценкам банкиров, до половины обращений клиентов с жалобами на незаконные транзакции связаны с так называемым человеческим фактором. Более половины всех случаев опротестования приходится на людей, осуществлявших оплату в нетрезвом виде. Чаще всего опротестовываемая операция проводится в ресторане или баре.

Достаточно сложно оспорить операции с картой, совершенные в Интернете. Многие банки давным-давно оговорили в карточных договорах полную ответственность клиента в случае, если он не заблокировал карту для использования в Интернете.

Что нужно сделать, чтобы вернуть деньги, украденные с карты?

Связаться с банком и уточнить: когда, на какую сумму, в какой стране, в каком городе была совершена данная операция.

Убедиться, что эта операция не была совершена членами семьи, которые имеют доступ к карте и знают ПИН-код.

Собрать подтверждающие документы (например, справку с работы о том, что держатель карты не был в отпуске, когда его картой кто-то оплатил покупку где-нибудь в Зимбабве).

Обратиться с заявлением в банк, приложив подтверждающие документы.

Терпеливо ждать завершения процедуры опротестования (30 40 дней).

Если банк не удовлетворил претензию, требовать проведения повторного опротестования, а потом и международного арбитража.

Если ничего не помогло, подавать иск в суд.

По материалвм портала Недвижимости

Если уж банкротство неизбежно — берите инициативу в свои руки. Активные действия со стороны заемщика позволят реализовать залог как минимум на 20% дороже. Что надо сделать для этого?

1. Договориться с банком

До кризиса дефолтов по ипотечным и автомобильным кредитам практически не было, поэтому у банкиров нет четкой процедуры добровольного погашения кредитов за счет продажи залогов. Это означает, что обо всех нюансах придется договариваться с банком. Скорее всего, банк пойдет навстречу заемщику. Ни тот ни другой не заинтересован в длительном судебном разбирательстве. Отказ возможен, только если у банка сложилось неблагоприятное мнение о заемщике, например, из-за неоднократных задержек платежей.

Положительное решение — уже полдела. Оно означает экономию на издержках, возникающих при продаже залога по иску банка.

Не придется платить государственную пошлину при рассмотрении иска, которая составляет 1,5—2% от его суммы. Удастся сэкономить и те 7% от стоимости имущества, которые по закону «Об исполнительном производстве» забирает служба судебных приставов. Кроме того, имущество, продаваемое не на торгах, уйдет, по словам банкиров, как минимум на 10% дороже.

2. Оценить имущество

Получив согласие банка, можно приступать к оценке имущества. По ее результатам банк и заемщик должны договориться о минимальной цене, за которую можно продать залог. Оценка делается для того, чтобы понять, покроет ли вырученная сумма все обязательства перед банком. Банк заинтересован в том, чтобы реализовать залог быстрее, а значит — дешевле. Для заемщика лучше, чтобы в соглашении стояла рыночная цена.

Суммы залога может не хватить на оплату долгов. По данным аналитического центра ИРН, цены на квартиры в Москве в долларах только в январе 2009 года упали на 5,4%. Скидки при продаже жилья могут достигать 10—20%. Немногим лучше ситуация с автомобилями, особенно если они были приобретены недавно. Например, в прошлом году новый кроссовер Subaru Forester стоил около $40 000. Если год назад заемщик купил такую машину в кредит на пять лет под 10% годовых в долларах без первоначального взноса, то, продав ее сегодня, он сможет погасить лишь 70% оставшегося долга в $33 500. Его автомобиль за год потерял в цене 40% и стоит теперь $23 700.

3. Добиться отсрочки

Если залога не хватит, постарайтесь договориться с банком, что остаток долга будет погашен как можно позже. Это возможно не всегда. Например, банк «Уралсиб» не желает держать на балансе необеспеченные кредиты, поэтому требует погасить остаток долга еще до продажи имущества. Но в Московском кредитном банке дают возможность окончательно рассчитаться через полгода, а в банке «Абсолют» обещают, что остаток долга можно будет выплачивать на прежних условиях — с той же процентной ставкой и сроком погашения. В большинстве банков строгого порядка рефинансирования остатка долга нет. В Оргрэсбанке, ВТБ 24 и ОТП-Банке утверждают, что всякий раз индивидуально рассматривают варианты погашения остатка кредита.

4. Провести сделку

Когда договоренность с банком достигнута, начинается поиск покупателей. Можно продать имущество с помощью сотрудников банка или близкой к банку компании. В Альфа-банке, например, предлагают следующую схему: должник выдает сотрудникам кредитной организации генеральную доверенность на заложенное имущество (для заемщиков с большой просрочкой это условие является обязательным), те обращаются в автосалоны или риелторские компании. Комиссия за продажу автомобиля — 3—10%, квартиры — 4—6%.

Можно заплатить комиссию меньше, а продать имущество дороже, если все сделать самостоятельно. Банки позволяют клиентам самим искать покупателя, не желая заниматься непривычным бизнесом. К тому же банк в любом случае будет контролировать сделку.

Продажа залога мало чем отличается от обычной сделки по продаже автомобиля или квартиры. Чаще всего сделка проходит в банке, который выдавал кредит. После заключения договора покупатель вносит необходимую сумму в арендованную банковскую ячейку (если сумма сделки выше обязательств, ячеек две — одна для банка, другая для заемщика) или перечисляет деньги на счет должника.

Если продается недвижимость, банк прикладывает к договору закладную и заявление в Федеральную регистрационную службу (ФРС), что недвижимость не является предметом залога. ФРС, получив пакет документов, снимает с недвижимости обременение и выписывает новое свидетельство о собственности. После этого банк забирает деньги или списывает их со счета должника.

5. Отбиться от штрафов

Пока сделка не завершена, стоит продолжать платить по кредиту. Банк до выполнения всех обязательств по договору по-прежнему имеет право выписывать пени за просрочку взносов. И хотя по ипотечным кредитам они составляют десятые доли процента, за несколько месяцев, если сделка затянется, может набежать крупная сумма. Например, Альфа-банк штрафует клиентов по ставке 0,5% за каждый день просрочки. Если задержать платежи по 15-летнему кредиту в $300 000 под 11% на полгода, придется дополнительно заплатить около $11 000. Банк «Абсолют» ставит уплату штрафов в зависимость от срока продажи имущества: пени не начисляются, если заемщик реализовал автомобиль в течение 30 дней после согласования цены, квартиры — в течение 60 дней (всего просрочка не должна составлять более 90 дней с момента извещения банка о добровольной реализации).

В договорах некоторых банков есть пункт, предусматривающий штрафы за досрочное погашение кредита. Отказаться от штрафов сложно, если только банк не пойдет навстречу, приравняв ситуацию к форс-мажорной.

Процедура урегулирования долгов, при ответственном отношении к ней, позволит не только сократить издержки, но и сохранить безупречную кредитную историю. По документам банка вы просто досрочно погасили кредит.

По материалам Банки.ру

Дешевеющий рубль и снижающиеся зарплаты не дают повода для оптимизма относительно роста продаж на авторынке. Внести оживление в эту картину пытается государство, обещая субсидировать почти 9% ставки по кредитам на машины отечественной сборки. Западные автоконцерны давно используют этот способ привлечения клиентов, и ряд из них даже в условиях кризиса выдают кредиты по ставке от 0% до 3%.

Согласно данным комитета автопроизводителей Ассоциации Европейского бизнеса в РФ, продажи иномарок в России в 2008 году увеличились на 26% по сравнению с 2007 годом. Причем в пятерке лидеров среди моделей иномарок, наиболее продаваемых с начала 2008 года, четыре производятся в России. Это Ford Focus, Chevrolet Lacetti, Renault Logan и Hyundai Accent. А по данным PricewaterhouseCoopers, продажи отечественных автомобилей снизились в прошлом году на 9%.

Чтобы исправить ситуацию, правительство намерено принять ряд мер. В частности, согласно заявлению премьер-министра Владимира Путина, в нынешнем году государство будет субсидировать процентные ставки по трехлетним кредитам на покупку отечественных автомобилей. Однако приобретаемая в кредит машина не должна быть дороже 350 тыс. руб. Предполагается, что государство будет компенсировать заемщикам 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. К полноценным отечественным автомобилям отнесены также иномарки, выпускаемые на сборочных предприятиях внутри страны.

По сообщениям информагентств со ссылкой на главу Минпромторга Виктора Христенко, льготные автокредиты будут выдаваться крупными системообразующими банками, которые получат специальную господдержку. Пока же ни список уполномоченных банков, ни механизм выдачи кредитов не отработан. Однако можно предположить, какие автомобили попадут под льготные условия кредитования. Например, это весь ВАЗовский модельный ряд от классической “пятерки” до семейства Lada Priora. Также в этот список можно включить автомобили “Ока”, “Иж”, некоторые модели ГАЗа, “УАЗ Хантер”. Из иномарок, производимых в России, можно будет получить кредит, к примеру, на такие авто, как Hyundai Accent и Renault Logan.

Действующие процентные ставки на продукцию отечественного автомобилестроения сейчас нередко превышают 20%, а то и 30% годовых в рублях. Впрочем, идея дотирования ставок на приобретение автомобилей далеко не нова. Компенсация процентной ставки автопроизводителями уже широко используется банками и финансовыми представительствами зарубежных автоконцернов в России.

Во многом благодаря кредитованию рынок продаж автомобилей в стране в последние годы заметно рос. Конкуренция в автокредитовании и высокий спрос со стороны заемщиков вынуждала банки делать кредиты доступнее. Сроки кредитования зачастую доходили до 7 лет, а размер первоначальных взносов начинался от 0%.

С сентября, с обострением кризиса, ситуация резко изменилась. “Ужесточения коснулись сроков, ставок, размера первоначального взноса и максимальных сумм кредита. Это было связано как со стремлением банков сохранить ликвидность, ограничив выдачу кредитов, так и с объективным повышением стоимости ресурсов для банков, что, в свою очередь, вызвало коррекцию стоимости кредитных продуктов”,– рассказал начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка Денис Сергеев. Согласен с ним и замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь: “Основными причинами ужесточения условий по автокредитам стал мировой финансовый кризис и, как следствие, отсутствие каналов поступления дешевых ресурсов из-за рубежа, а также ухудшение качества кредитного портфеля по автокредитованию за счет роста дефолтов (как мошеннических, так и социальных)”.

Меньше всего изменились ставки в Сбербанке: они выросли на 1-1,5%. Так, для жителей московского региона и Санкт-Петербурга рублевые процентные ставки сейчас составляют 11-12,5%. С конца прошлого года банк перестал кредитовать заемщиков в валюте. Некоторые банки, например Собинбанк, Росбанк и ВТБ 24, унифицировали процентные ставки, сделав их не зависимыми от срока кредита и размера первоначального взноса.

Тем, кто планировал купить автомобиль, не имея собственных сбережений, пришлось временно отложить приобретение. Автокредиты без первоначального взноса попали под сокращение. Теперь в большинстве банков требуют оплатить не менее 20% стоимости автомобиля из своих средств. Исключениями стали Альфа-банк и Бинбанк, которые выдают кредиты с 10-процентным первоначальным взносом. “В целом по рынку есть опасения роста дефолтности населения. Так, ряд банков значительно увеличил минимальные первоначальные взносы (до 40%) и повысил ставки кредитования — в некоторых случаях в 1,5-2 раза”,– рассказал начальник отдела развития продуктов автокредитования Альфа-банка Алексей Трубников.

Снизилось и количество одобряемых заявок на кредиты. Сейчас больше шансов на получение денег имеют проверенные клиенты: для получающих второй кредит есть преференции в виде пониженной комиссии за выдачу кредита. Например, в Юникредит Банке и Сведбанке, при повторном обращении за кредитом комиссии не берутся вовсе, а повторному заемщику в Сбербанке этот платеж снижен вдвое, до 3000 рублей.

Что касается валюты кредита, то на фоне значительного роста курсов доллара и евро относительно рубля в банках отмечают растущий интерес к кредитам в национальной валюте. Впрочем, по мнению начальника управления автокредитования банка ВТБ 24 Алексея Токарева, эта тенденция проявилась еще до кризиса, а события на валютном рынке лишь ее укрепляют. “Изменение предпочтений заемщиков к валюте кредита сформировались еще до сентября 2008 года. В четвертом квартале того года они лишь утвердились. Сейчас превалирующая валюта при обращении за автокредитом — рубль. Такая ситуация сохранится как минимум до конца 2009 года”,– уверен он.

Не без оптимизма оценивает сложившуюся ситуацию на рынке автокредитования глава коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети БСЖВ Иван Анисимов: “Ужесточение условий коснулось всех секторов кредитования, однако положение дел в сегменте автокредитов, на наш взгляд, нельзя назвать удручающим. Безусловно, процентные ставки и величина первоначального взноса претерпели изменения, однако займы на покупку авто не стали недоступными. Мы бы не стали драматизировать ситуацию на рынке автокредитования, этот вид банковских программ выгоден всем сторонам: банк получает ликвидный залог, клиент имеет возможность приобрести желаемую машину, а автодилеры наращивают объемы продаж. Поэтому у этого банковского продукта, несомненно, большое будущее”.

По-прежнему наиболее интересные предложения для потенциальных автовладельцев можно найти у банков, принадлежащих автопроизводителям. Сейчас в России мировые автогиганты представлены тремя банками — Тойота Банк, БМВ Банк и “Мерседес-Бенц Банк Рус”. Ставки по стандартным программам Тойота Банка в валюте составляют 9,5-10,5% годовых. В БМВ Банке по стандартной программе кредиты оформляются в валюте по ставкам 9-13,5% годовых. Самые низкие ставки у “Мерседес-Бенц Банк Рус”, но только на прошлогодний модельный ряд. В зависимости от модели кредит в валюте выдается банком по ставкам от 6,9% до 11,9% годовых.

Схожая ситуация и по совместным кредитным программам российских банков с производителями. Например, Юникредит Банк совместно с Renault-Nissan кредитует новые автомобили Nissan, Renault и Infiniti. На некоторые автомобили Nissan и Infiniti 2008 года выпуска можно оформить кредит под 0% годовых. Однако беспроцентный кредит предлагается на 1-2 года, и первоначальный взнос при этом должен быть не менее 30%. “Совместные спецпрограммы банков в рамках партнерства с автопроизводителями и автодилерами продолжат развиваться, хотя в текущей ситуации условия по этим спецпрограммам не сравнятся с прежними, но это объясняется тем, что общие условия кредитования в целом по рынку ухудшились”,– говорит директор департамента розничных продуктов и услуг Юникредит Банка Наталья Алымова.

“Форд Мотор Компани” совместно с Русфинанс банком, Райффайзенбанком, Газпромбанком и банком “Уралсиб” предлагает программы кредитования своих автомобилей. В зависимости от срока кредита ставки составляют 2,9-9,9% годовых. При этом придется оплатить не менее 40% стоимости автомобиля за свой счет.

В ближайшей перспективе эксперты не ожидают смягчения условий по автокредитам. “Скорее всего, требования к заемщикам будут достаточно суровыми. Подавляющее большинство банков сейчас пристальное внимание уделяют совершенствованию и оптимизации систем риск-менеджмента. Предпосылок для снижения уровня процентных ставок тоже не вижу — ресурсов дешевых в этом году точно не появится”,– уверен Антон Рудь. “Одно можно сказать точно: банки не станут проводить ценовую политику, идущую вразрез с требованиями рынка, это неразумно и невыгодно. В настоящий момент экономическая ситуация не позволяет кредитным организациям пойти на либеральные меры. Однако конъюнктура рынка будет меняться, и в долгосрочной перспективе возможны позитивные перемены. Делать прогнозы на более короткий срок сейчас нет оснований”,– подводит итог Иван Анисимов.

По материалам Коммерсант

Еще год назад многие финансовые эксперты советовали россиянам хранить деньги в рублях, а кредиты брать в долларах (мол, американская валюта постоянно дешевеет, а потому расплачиваться по займу вполне выгодно, если зарплата в рублях). Но кто же тогда знал, что всего за несколько месяцев доллар вернется к своему историческому максимуму в 31 рубль и окрепнет сразу на 20%. Вот и получилось, что автоматически валютные кредиты подорожали на эти самые 20%. Сбербанк и ВТБ 24 (именно эти банки выдали наибольшее количество долларовых кредитов) еще до Нового года объявили, что предложат своим клиентам перевести кредиты в рубли. Важный момент: речь идет только о долларовых кредитах, займы в евро (из-за того, что таких кредитов очень мало на рынке) никто в рубли конвертировать не предлагает.

И вот с нового года эти программы заработали. Но насколько выгодна такая конвертация простым гражданам?

УГАДАТЬ КУРС

К примеру, мой друг взял ипотеку в 2005 году - дико повезло. Тогда еще квартиры были дешевле, а в скором времени доллар стал дешеветь, и сумма долга автоматически уменьшалась. Только сравните: в 2005 году ежемесячный платеж $260 в переводе составлял 7436 рублей, через год - 6942 рубля, в 2007 году - 6370 рублей, а в середине 2008 года платить приходилось 6000 рублей!

То есть спустя три года экономия оказалась почти 1500 рублей ежемесячно! Мой друг довольно потирал руки, глядя каждый день, как падает американская валюта, и радовался своей прозорливости.

Но кризис подкрался незаметно - доллар взлетел до 31 рубля по курсу ЦБ, а в обменниках приходится покупать баксы вообще по 32 - 33 рубля. Итого платежи подскочили до 8320 рублей!  И в такой ситуации находятся тысячи россиян, которые понабрали огромные ипотечные кредиты в американской валюте.

Как действует программа

Пока что услугу конвертации займов предлагают только два системообразующих банка - Сбербанк и ВТБ 24. Система действует сравнительно просто. В любом отделении банка вы подаете заявку на перевод вашего долга в рубли. Комиссия финансистов в течение недели рассматривает ваше прошение, проверяет, нет ли у вас задолженностей, и, если все нормально, дает добро, объяснили нам в пресс-службе Сбербанка.

Сумма вашего долга переводится из долларов в рубли по внутреннему курсу банка на день перезаключения договора. Грубо говоря, если у вас долг составляет $50 тыс., то он превратится в 1 млн. 597,5 тыс. рублей (курс Сбербанка на вчерашний день - 31,95 рубля за доллар).

По словам Ирины Кибиной, директора управления общественных связей Сбербанка, ставка по кредиту будет на уровне действующих ставок по рублевым ипотечным кредитам. На сайте Сбера по разным видам ипотечных кредитов ставки варьируются   от 12,75% до 15,5%. Вам установят ставку того рублевого кредита, условиям которого отвечал ваш долларовый заем (например, вы брали кредит “Молодая семья” в долларах, у него ставка была 11% годовых, такой же рублевый кредит сейчас имеет ставку 12,5% - ее вы и получите после конвертации).- Условия предоставления различных кредитных продуктов существенно различаются, - комментирует Ирина Кибина. - Поэтому в каждом конкретном случае перевод в рубли может быть заемщику или выгоден, или нейтрален, или однозначно невыгоден. Например, если остаток задолженности незначителен или заемщик получает доходы в валюте, а также в том случае, если нынешняя рублевая процентная ставка существенно выше, чем действующая ставка по его валютному кредиту. В каждом случае нужно считать индивидуально.

За конвертацию кредита в Сбербанке обещали не брать никакой комиссии.

А в ВТБ 24 такая услуга обойдется в 24 тысячи рублей (это разовый платеж). Вдобавок, если вы брали ипотечный кредит, вам нужно будет заново переоценивать квартиру, за это придется заплатить до 6 тысяч рублей.

Стоит ли игра свеч

Примерные расчеты по кредитам нам предоставил банк ВТБ 24. Понятно, что почти каждый случай стоит рассматривать индивидуально. Для этого вам нужно обратиться в отделение банка.

Плюс конвертации кредита в рубли будет очевиден, если доллар подорожает еще на 6 - 7 рублей. Вдобавок вы страхуете себя от дальнейших скачков курсов валют. Что бы ни происходило с долларом или евро, ваш платеж уже зафиксирован. Но в то же время ипотечные кредиты берутся на 10 - 15 лет. А предсказывать, сколько будет стоить доллар даже через год-два, не берется ни один эксперт. Возможно, что “американец” в следующем году упадет в цене. Впрочем, никто не знает на все сто процентов, какой курс нам ждать и через месяц-два.

Комментарий специалиста

«Если «американец» еще вырастет, то польза очевидна»

- Выгодно ли конвертировать долларовый кредит, зависит от того, на сколько Центробанк собирается еще девальвировать рубль. Обесценивание идет хорошими темпами, поэтому не исключено, что в ближайшие недели или несколько месяцев девальвация остановится. Мы уже вернулись к максимальному значению доллара, которое было в 2003 году. За эту неделю курс американской валюты вырос уже на 1,5 рубля.

Со стороны банков предложение конвертировать кредиты – скорее социальная акция. Но это было актуально в сентябре - ноябре прошлого года, когда обесценивание рубля только началось. Сейчас некоторые эксперты представляют пессимистичный сценарий, по которому доллар подорожает еще на 20 - 30% и будет стоить 45 - 50 рублей. Если этот прогноз сбудется, то переводить кредит в рубли, конечно же, выгодно. Но делать это надо прямо сейчас, потому что такими темпами Центробанк может обесценить рубль на эти самые 20% в ближайшие недели. А на переоформление договора нужно время.

Хотя мой прогноз по курсу валют в среднем в течение этого года – 33 рубля за доллар и 42 рубля за евро.

Но нужно понимать, что колебания на рынке колоссальные - непонятно, на чем будут играть валютные спекулянты. В конце года они ставили на рост евро, сейчас - на рост доллара.

В итоге по курсу валют существует масса противоречащих друг другу прогнозов, и все вроде бы обоснованны.